Банки, по нашим временам, довольно лояльно относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. Все понимают, что испортить КИ просто, а исправить – практически невозможно. В большинстве случаев отрицательная кредитная история – это результат случайных ошибок заемщика, а вовсе не его злого умысла. При оценке потенциального заемщика банк опирается на целую совокупность характеристик. Поэтому взять кредит, имея плохую кредитную историю, но при этом отвечая критериям банка, все-таки возможно.
Содержание:
Кредитный скоринг или портрет идеального заемщика
Кредитная история – отнюдь не единственный параметр, по которому банк оценивает потенциального заемщика. При оценке клиентов банки опираются на скоринговые модели. В их основе – несколько принципиально значимых характеристик, которые оцениваются различными методами, чаще всего – методами финансовой аналитики и математической статистики. Все критерии делятся на три большие группы: личностные, финансовые и ситуативные.
Личность
К личностным параметрам относятся особенности характера (да, да!), семейное положение, пол, возраст, образование, наличие детей. Как правило, высокие баллы получают заемщики, имеющие детей, высшее образование, состоящие в браке и четко представляющие себе цели и специфику банковского кредитования. Важным для многих банков является возраст заемщика. Шансы гораздо выше, если вам от 27 до 45 лет. Клиенты, попадающие в эту группу, получают максимальное количество баллов.
Бесплатный фарминг монет Notcoin прямо в приложении Телеграмм
Notcoin — это мемкоин на блокчейне TON, а игра в боте — облачный майнинг. Начни добывать монеты прямо сейчас!
Финансы
Здесь все просто. Оцениваются стаж работы, уровень дохода, динамика профессиональной мобильности, наличие резервов (недвижимости, накоплений), соотношение расходов и доходов. Так, больше шансов у того, кто работает на одном месте длительное время, находится в ранге руководителя низшего или среднего звена, трудится в крупной организации. Индивидуальные предприниматели, лица с низким доходом, «большие» начальники получат меньше баллов – к ним вопросов у службы безопасности банка гораздо больше.
Уровень доходов должен быть таким, чтобы расходы на кредит составляли примерно треть совокупного семейного дохода. Если больше – банк потеряет солидный куш, когда вы выплатите кредит досрочно. Если меньше – есть риск получить просрочки.
Ситуация
В данном контексте оценивается как существующая на рынке ситуация, так и конкретные условия, на которых предоставляется кредит. Например, количество собственных средств заемщика, качество предоставляемого обеспечения, наличие поручителей и так далее.
Кредитная история относится именно к этой категории. Кстати, небольшие просрочки по предыдущим кредитам – это даже хорошо. Банк получает с них дополнительную прибыль. Если вы их закрываете и безропотно платите штрафы — все в порядке. Вся эта информация есть в КИ, и проверить ее не составит труда. Как видим, кредитная история играет важную, но не главную роль при принятии решения о кредитовании.
Повторюсь – если заемщик, в целом, подходит банку, имеет стабильный достаточный доход и демонстрирует абсолютную лояльность, шансы велики. Чтобы гарантированно получить кредит, нужно соответствовать хотя бы половине перечисленных критериев.
Идеальный кредит для неидеального заемщика
При наличии плохой кредитной истории сокращается доступ к большинству кредитных продуктов. Так, ипотеку или автокредит, которые выдаются на длительный срок под низкий процент и в крупном размере, обладателю отрицательной КИ получить не удастся. В данном случае шансы стремятся к нулю. Просить ипотеку, реструктуризацию или автокредит стоит только после того, как старые долги закрыты, а количество и качество положительной информация по кредитам явно перевешивает все нарушения, зафиксированные в кредитной истории. Кстати, досрочные погашения банки оценивают как негативный фактор – стоит иметь это в виду.
Понятно, что для владельца плохой КИ банк приготовит не слишком хорошие условия. Скорее всего, размер займа будет оставлять желать большего, а процентная ставка, наоборот, окажется максимальной.
Рейтинг кредитов, доступных при наличии плохой кредитной истории
- «Товарные» кредиты – одни из самых доступных. Получить мелкий займ (в пределах 10-15 тысяч рублей) на приобретение бытовой техники можно даже с не очень хорошей кредитной историей. Часто кредиторами выступают либо сами магазины, либо структурные подразделения банков. Так что вместе с кредитом мы получаем шанс немного подправить кредитную историю, вовремя и без проблем выплатив очередной кредит.
- Кредитные карты. Их не выдают только злостным неплательщикам, сильно насолившим конкретному банку. Да, проценты по карточным кредитам, особенно в коммерческих банках, иногда достигают 40% годовых. Но никто не заставляет снимать всю сумму, которая есть на карте. Если пользоваться ей аккуратно, не допускать просрочек и вовремя вносить платежи, со временем можно увеличить кредитный лимит.
- Овердрафт по зарплатной карте. Даже имея испорченную КИ, открыть кредитную линию по дебетовой карте не составит труда. Некоторые банки (ВТБ24, например) подключают овердрафт ко всем выпускаемым зарплатным картам. Остается только оформить карту.
- Кредиты наличными. Банки достаточно охотно кредитуют тех, кто предоставляет реальные доказательства возврата долга. Речь идет об обеспечении кредита. Идеальное обеспечение – поручитель с кристальной кредитной историей. Банк получает гарантии возврата денежных средств. Заемщик – шанс исправить кредитную историю и вожделенную сумму на свои нужды.